Pikavippien korkokatto tulee voimaan näillä näkymin vuodenvaihteessa. Käytännön vaikutuksiltaan tämän katsotaan olevan sama asia kuin pikavippien kieltäminen. Tuolloin viimeistään pikavippejä nyt ottavien tulee löytää jokin vaihtoehto pikavipeille.
Listasin tähän erilaisia vaihtoehtoja pikavippien ottajille.
1. Pankkilaina
Pankkilainaa tyrkytetään usein ensimmäisenä vaihtoehtona pikavipeille. Pankkilaina on kuitenkaan harvoin todellinen vaihtoehto pikavipin ottajalle. Syitä tähän on kolme:
- Pankit vaativat kulutusluotolle yleensä vakuuden, mieluiten lainanhakijan asunnon. Jos vakuudellista kulutusluottoa ei saa maksettua takaisin, menettää talonsa.
- Pankit myöntävät kulutusluottoja vain pitkäaikaisille asiakkailleen.
- Pankit eivät myönnä pieniä lainoja.
Oma arvaukseni on, että suurin osa nykyisistä pikavippien ottajista siirtyy ottamaan rahoitusyhtiöiden kulutusluottoja. Kulutusluottojen hakeminen onnistuu netistä ilman nöyryyttävää pankkivirkailijan edessä anelua eivätkä rahoitusyhtiöt yleensä vaadi luotoille takaajia tai vakuutta.
3. Luottokortti
Luottokorteilta voi nostaa käteistä käteisnostorajan puitteissa. Jos tällainen kortti löytyy takataskusta on tässä näppärä vaihtoehto pikavipille. Luottokortilla saa toki itsensä talousvaikeuksiin siinä missä pikavipeilläkin.
4. Panttilaina
Panttilainassa on se kiva puoli, että lainan vakuutena toimii jotakin, mitä et tarvitse henkesi pitimiksi. Pantiksi kelpaa helpoiten korut, kellot, soittimet sekä keräilyesineet ja taide.
5. Tuet
Suomi on täynnä erilaisia valtion, kuntien ja eri järjestöjen tukia. Osa näistä on kaikille tuttuja, mutta on olemassa paljon tukia, joita harvat tuntevat. Talousvaikeuksien kanssa kamppailevan kannattaakin ehdottomasti pyrkiä selvittämään ja hakemaan kaikki tuet joihin on oikeutettu.
6. Ruoka-apua
Monilla paikkakunnilla jaetaan ilmaiseksi EU:n ruoka-apua sekä vaatteita ja muita tavaroita vähäosaisille. Myös seurakunnilla ja erilaisilla järjestöillä on omia leipäjonojaan.
7. Laina ystäviltä
Mikäli päädyt lainaamaan rahaa ystäviltä tai perheeltäsi, tee lainasta aina kirjallinen velkakirja, jossa mainitaan korko ja takaisinmaksuaika. Huomaa myös, että pienikin velka muuttaa suhteenne täysin erilaiseksi.
8. Vertaislainaa
Vertaislaina on lainan ottamista muilta yksityishenkilöiltä. Vertaislainapalveluita ovat esimerkiksi Fixura ja Lainaaja.
9. Sosiaalinen luotto
Sosiaalisen luototuksen tavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista. Noin 20 kuntaa Suomessa myöntää sosiaalisia luottoja asukkailleen. Sosiaalisen luoton mahdollisuutta voi kysyä omasta kunnasta.
Myös jotkut järjestöt kuten opiskelija- ja ammattiyhdistykset myöntävät pieniä luottoja jäsenilleen.
10. Palkkaennakko
Palkkaennakko eli ”förskotti” on yksi vanhan kansan vaihtoehto pikavipeille. Onnistumisen mahdollisuus riippuu omista neuvottelutaidoista.
11. Sivutoimi tai toinen työ nykyisen rinnalle
Yhdysvalloissa, jossa tukijärjestelmät ovat heikompia toisen tai jopa kolmannen työpaikan ottaminen on tavallista. Parhaimmillaan sivutyöstä voi syntyä palkkatöitä tuottavampaa liiketoimintaa. Sivutöitä voi tehdä myös vaikka olisi työtön tai opiskelija. Puheet siitä, että sivutöitä tekemällä menettäisi kaikki tuet ovat liioittelua.
12. Omaisuuden myyminen
Kaikilta meiltä löytyy yleensä jotakin rahanarvoista roinaa asunnosta. Voi olla fiksumpaa pistää viihde-elektroniikka, vanhat kirjat ja CD-levyt myyntiin kuin ottaa lainaa uusiin ostoksiin.
13. Tilausten lopettaminen
Nopea tapa menojen pienentämiseen on lopettaa kaikki tilaukset. Monet määräaikaiset tilauksetkin ja sopimukset saa yleensä poikki työttömyyden tai sairauden vuoksi. Erityisesti lehtitilaukset, kuntosali- ja urheiluseurajäsenyydet, maksutelevisiokanavat ja puhelinliittymät kannattaa pistää poikki enemmin kuin ottaa velkaa.
14. Maksuajan neuvotteleminen
Mikäli syy pikavipin ottamiselle on, että et saa jotakin laskua maksettua, kokeile neuvotella itsellesi lisää maksuaikaa. Joissakin tapauksissa tämä onnistuu helposti, joskus ei.
15. Autosta luopuminen
Auton pitäminen maksaa tuhansia euroja vuodessa. Suomi on neljän vuodenajan maa, jossa etäisyydet ovat pitkiä. Tästä huolimatta monet suomalaiset selviävät maaseudullakin ilman autoa. Pidempiä kauppareissuja voi tehdä vaikka pilkkihaalarit päällä mopolla.
16. Elintason rankka alentaminen
Noin 20 – 35 % nettotuloista pitäisi olla varaa laittaa huvituksiin. Lisäksi nettotuloista pitäisi olla mahdollista laittaa 20 % säästöön. Jos näin ei ole, menosi ovat liian suuret tuloihisi nähden. Yksi asia missä kannattaa katsoa peiliin on, että pitäisikö nykyisestä asunnosta vaihtaa pienempään.
17. Verotuksen säätäminen
Työnantajat pidättävät palkasta verokortin mukaisen ennakonpidätyksen. Mikäli verokortissa oleva veroprosentti on liian pieni, tulee maksettavaksi mätkyjä. Mätkyistä tulee toki maksettavaksi korkoja, mutta korot ovat todella alhaisia.
18. Pankkitilin saldon ylittäminen
Jotkut pankkitilit on mahdollista ylittää hetkellisesti ilman eri maksuja. Tilinylitysmaksut taas ovat varsin samansuuruisia pikavippien kulujen kanssa.
19. Laskujen jättäminen maksamatta
Monet jättävät pikavippien ottamisen sijasta laskut yksinkertaisesti maksamatta. Ongelmana tässä ratkaisussa on, että laskujen maksamatta jättämisestä tulee perintäkuluja, maksuhäiriömerkintöjä ja pahimmillaan ulosotto.
20. Velkajärjestely
Jos mikään muu ei toimi ja laskuja ei saa maksettua on edessä jotakin, jota kutsutaan velkajärjestelyksi.
Bonus: Vararahasto
Pikavippejä otetaan yleensä yllättäviin menoihin. Mitä vähemmän rahaa on säästössä, sitä pienemmät menot saavat aikaan taloudellisen kriisin. Pitkällä aikavälillä helpoin tapa päästä eroon pikavipeistä, velkavaikeuksista ja suurimmasta osasta taloudellisia ongelmia on pitää yllättävien menojen varalle 3-6 kuukauden palkkaa vastaavaa summa rahaa säästössä.
Katso myös:
Tarkkamarkka 