Velkakierteen pysäyttäminen voi olla todella hankalaa. Mikäli selviydyt vielä velkojen lyhennyksistä, katso ohjeeni veloista eroon pääsemiseksi.
Tämä ohje on niille, joiden velkakierre on päässyt niin pahaksi, että heidän täytyy ottaa uutta velkaa selvitäkseen nykyisten velkojen lyhennyksistä.
Tällaisessa tilanteessa velkakierteen pysäyttämiseen on kolme tapaa:
- vapaaehtoinen velkajärjestely
- velkajärjestely tuomioistuimen kautta
- velkojen perintä ja ulosotto
Velkakierteen keskeyttäminen edellyttää lisäksi aina omien kulutustottumusten sekä asenteen täydellistä ja radikaalia muuttamista.
Vapaaehtoiset velkajärjestelyt
Vapaaehtoisiin velkajärjestelyihin on kaksi toisiaan tukevaa vaihtoehtoa:
- neuvottelu velkojien kanssa lainaehtojen helpottamisesta
- lainojen yhdistäminen
Velkojat voivat helpottaa lainaehtoja:
- sallimalla lainan kuukausierän pienentämisen
- antamalla lainaan lyhennysvapaan kuukauden tai kauden
- sallimalla velallisen lyhentää aluksi pelkästään pääomaa ja maksamalla korot tämän jälkeen
- alentamalla velan korkoa
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että useiden pienten velkojen takaisinmaksua varten otetaan yksi isompi laina. Tällaisen lainan voi saada:
- pankista järjestelylainana
- rahoituslaitokselta kulutusluottona
- kotikunnalta sosiaalisena luottona
Pankkien myöntämät järjestelylainat edellyttävät yleensä vakuuksia. Vakuutena voi toimia esimerkiksi oma asunto tai sukulaisten takaus. Mikäli pankin laina ei onnistu luottohäiriöiden vuoksi, voi takausta yrittää hakea Takuu-Säätiöstä. Takuu-Säätiön takauksessa on tiukat ehdot ja sen käyttäminen johtaa automaattisesti luottotietomerkintään.
Pankkien lisäksi järjestelylainaa voi yrittää hakea pienemmiltä rahoituslaitoksilta. Tällainen laina ei välttämättä edellytä vakuuksia, mutta lainan todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti korkeampi kuin pankkien järjestelylainojen. Velkojen yhdistelylainoja myöntäviä rahoitusyhtiöitä ovat esimerkiksi:
Lainojen yhdistämisessä on omat riskinsä, jotka on syytä tuntea.
Velkajärjestely tuomioistuimen kautta
Tuomioistuimen kautta tehtävässä velkajärjestelyssä oman kotipaikan käräjäoikeus määrittelee velalliselle hänen maksukykyään vastaavan maksuohjelman. Maksuohjelmaa tulee noudattaa oikeuden määrittelemän ajan, joka on yleensä viisi vuotta. Tämän viiden vuoden aikana velallinen saa käyttää rahojaan ainoastaan välttämättömiin menoihin.
Maksuohjelman suorittamisen jälkeen velallinen vapautuu lopuista veloistaan. Mikäli velallinen ei noudata maksuohjelmaa, velkoja voi hakea velallisen ulosottoon.
Velkojen perintä ja ulosotto
Mikäli edellä mainitut kaksi vaihtoehtoa eivät onnistu, hakevat velkojat velallisen käytännössä aina tuomioistuimen kautta perintään ja ulosottoon.
Lopuksi
Kaikkein paras vaihtoehto on ottaa yhteyttä oman kotikunnan talous- ja velkaneuvojaan. Varaudu siihen, että joissakin kunnissa jonot talous- ja velkaneuvontaan voivat olla useita kuukausia. Katso talous- ja velkaneuvojien yhteystiedot Kuluttajaviraston sivuilta tai soita kotikuntasi puhelinvaihteeseen.
Tärkeimmät viralliset tiedonlähteet:
- Ulosotto (Oikeusministeriö)
- Veloista selviytyminen (Takuu-Säätiö)
- Sosiaalinen luototus (Sosiaali- ja terveysministeriö)
- Talous- ja velkaneuvonta (Kuluttajavirasto)
Mikäli koet, että tarvitset apua henkiseen jaksamiseen, ota yhteyttä esimerkiksi oman kotiseurakuntasi diakoniin.
”Älkää siis huolehtiko huomispäivästä, se pitää kyllä itsestään huolen. Kullekin päivälle riittävät sen omat murheet.” Matt. 6:34
Tarkkamarkka 