Velkalumipallo

Amerikkalaisissa talousoppaissa suositeltu tapa maksaa velat takaisin on yleensä tämän suuntainen:

1. Lajittele kaikki velkasi niistä maksamasi koron mukaiseen järjestykseen.
2. Määrittele rahasumma, jolla lyhennät velkojasi kuukausittain.
3. Lyhennä kaikkia velkojasi minimisumman verran paitsi sitä, jonka korko on suurin.
4. Käytä kaikki loput rahat korkeakorkoisimman velkasi takaisinmaksuun.
5. Saatuasi korkeakorkoisimman velkasi maksettua jatka muiden velkojesi maksamista samalla kuukausittaisella rahasummalla kuin ennenkin. Lyhennä mahdollisimman paljon sitä velkaa, jonka korko on nyt suurin.

Tämä tapa on rationaalisesti ajateltuna kaikkein paras tapa velkojen takaisinmaksuun. Velkakierre itsessään on kuitenkin jonkinlainen todiste siitä, että ihmiset eivät aina toimi rationaalisesti.

Velkalumipallo, englanniksi Debt-snowball strategy, on velkojen takaisinmaksun strategia, joka ottaa huomioon ihmisen luonteen psykologisena olentona. Velkalumipallon ajatuksena on maksaa pienimmät velat takaisin ensimmäisenä. Matemaattisesti ajatellen tämä menetelmä tulee kalliimmaksi kuin korkeakorkoisimpien velkojen maksaminen takaisin ensimmäisenä.

Velkalumipallomenetelmän on kuitenkin huomattu käytännössä johtavan  parempiin lopputuloksiin. Tämän menetelmän  teho perustuu siihen, että pienten velkojen maksaminen takaisin ensin tuo ihmisille nopeita onnistumisen elämyksiä. Nämä onnistumisen elämykset parantavat mielialaa ja luovat uskoa siihen, että velkaongelmat ovat voitettavissa.

Velkalumipallomenetelmän lähestymistapa on seuraava:

1. Järjestä velkasi niiden lainasumman mukaiseen järjestykseen.
2. Määrittele rahasumma, jolla lyhennät velkojasi kuukausittain.
3. Lyhennä kaikkia velkojasi minimisumman verran paitsi sitä, jonka lainasumma on pienin.
4. Käytä kaikki loput rahat pienimmän velkasi takaisinmaksuun.
5. Saatuasi pienimmän velkasi maksettua jatka muiden velkojesi maksamista samalla kuukausittaisella rahasummalla kuin ennenkin. Lyhennä mahdollisimman paljon sitä velkaa, jonka rahallinen määrä on nyt pienin.

Yhdysvalloissa velkallumipallomenetelmä käytetään pääasiassa luottokorttivelkojen takaisinmaksuun. Uskoisin, että tätä menetelmää voisi kuitenkin soveltaa myös pikavippeihin.

Velkalumipallomenetelmän ”raamattu” on Dave Ramseyn teos The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness *. En ole itse (vielä) lukenut kyseistä kirjaa, mutta se on saanut uskomattoman hyvät arvostelut amerikkalaisissa taloudenhallinnan blogeissa. Esimerkiksi Get Rich Slowly -blogi ylistää tämän kirjan maasta taivaisiin:

He takes a lot of criticism for his support of the debt snowball, which he describes in detail here, but the thing is: his methods work. If you’re struggling with debt, there’s no better starting place than this book.

Voit ostaa Dave Ramseyn teoksen Amazonista: The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness *

Lisätietoa:

• In praise of the debt snowball
• Two approaches to debt elimination