Marttaliiton sivuilla on selitetty talouden suunnittelun prosessi seuraavasti:
- Selvitä ensin tulot, jotta näet paljonko voit käyttää rahaa velkaantumatta. Tuloja syntyy esimerkiksi palkoista, eläkkeistä ja tuista.
- Menojen selvittämiseksi pidä kirjanpitoa jonkin aikaa, jotta näet mihin rahasi todellisuudessa kuluvat. Kirjaa menot päivittäin tai vaikka kerran viikossa kuittien mukaan. Tämä auttaa myös muistamaan eräpäivät ja varautumaan maksuihin.
- Muista laskea myös velat mukaan.
- Tee vuoden lopussa vuosiyhteenveto ja arvioi suunnitelmien onnistumista.
Faktisesti Marttaliiton ohjeet ovat totta ja näin tekemällä kulut pysyisivät varmasti hallinnassa. En kuitenkaan tiedä ketään, joka olisi oikeasti pitänyt kirjaa kokonaista vuotta Marttojen Excel-lomakkeiden avulla. Yleisemmin prosessi menee niin, että ihmiset lataavat nuo lomakkeet, tulostavat ne ja kirjoittavat pariin kohtaan jotakin. Parin päivän kuluttua lomakkeet ovatkin jo pölyyntymässä laatikossa. Menojen siirtäminen päivittäin kuiteista kirjanpitoon on yksinkertaisesti liian työlästä.
I will teach you to be rich -kirjan kirjoittanut Ramit Sethi suosittelee henkilökohtaisen talouden hallintaan hieman yksinkertaisempaa lähestymistapaa. Hän kutsuu tätä tietoiseksi kuluttamiseksi (engl. conscious spending). Ramitin malli perustuu MSN Money -sivuston Richard Jenkinsin ”The 60 Percent Solution” -malliin ja on luonteeltaan nollasummabudjetointia. Nollasummabudjetointi tarkoittaa sitä, että kaikki tulot kohdistetaan budjetissa johonkin menokategoriaan.
Ramitin suosittelemat menokategoriat ovat:
- Kiinteät kulut (50 – 60 % tuloista).
- Sijoitukset (10 % tuloista).
- Säästöt (5 – 10 % tuloista).
- Tuhlausrahat (20-35 % tuloista).
Kiinteät kulut ovat sellaisia, jotka sinun on pakko maksaa. Kiinteiden kulujen selvittäminen onnistuu helpoiten jonkin valmiin menoeräluokituksen perusteella. Ramit lajittelee kiinteät kulut seuraaviin kategorioihin:
- Vuokra / asuntolaina
- Hyödykkeet (sähkö, vesi, kaukolämpö)
- Matkapuhelin ja lankapuhelin
- Sairausvakuutus, lääkäri- ja lääkelaskut
- Autolainan lyhennys
- Julkinen liikenne
- Lainat
- Ruokaostokset
- Vaatteet
- Internet ja kaapelitelevisio
Tee kategorioista taulukko ja täytä jokaisen kategorian perään siihen vuodessa ja kuukaudessa kuluva rahamäärä. Voit kirjoittaa taulukkoon suoraan ne luvut, jotka muistat ulkoa (esim. Internet-liittymän kuukausimaksu). Selvitä loput luvut tutkimalla edellisen kuukauden tiliotteesi. Lisää lopuksi kategoria ”Yllättävät ja unohtuneet kulut” ja merkitse tämän suuruudeksi 15 % kiinteiden kulujesi summasta.
Sijoitukset ovat sitä mitä nimikin sanoo eli pitkäaikaisia sijoituksia eläkeikää varten. Hyvä peukalosääntö on, että sinun pitäisi sijoittaa kuukausittain 10 % nettopalkastasi.
Säästöt sisältävät sekä lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin säästötavoitteesi. Lyhyen ajan säästötavoitteesi voi olla esimerkiksi lomamatka, keskipitkän aikavälin häät ja pitkän aikavälin käsiraha omistusasunnosta.
Tuhlausrahat sisältävät kaiken sen rahan, minkä voit nyt huoletta ja ilman syyllisyydentuntoa tuhlata joka kuukausi. Ramitin suositus on, että tämän rahamäärän suuruus olisi noin 20 – 35 % nettotuloistasi. Jos et tiedä, että mitkä menot kuuluvat tuhlausrahoihin ja mitkä kiinteisiin menoisin, lue ohjeeni tarpeiden ja halujen erottamisesta.
Saatuasi suunnitelmasi valmiiksi voit asettaa sitä käyttäen itsellesi erilaisia säästötavoitteita. Ramit suosittelee kirjassaan, että:
- Pidät säästötavoitteesi realistisina.
- Keskityt muutamaan pahimpaan rahareikään sen sijaan, että yrittäisit säästää 5 % kaikissa menoissasi.
Huomisessa vinkissä kerron, että miten voit tänään luodun suunnitelman pohjalta kasvattaa jatkossa varallisuuttasi automaattisesti.
Katso myös:
- 10 ways to simplify your budget
- Gazelle Budget Lite (menoerien jaottelun väline)
- Viitebudjetti – kulutanko enemmän kuin muut?
Tarkkamarkka 
Jätä kommentti anita Peruuta vastaus