Aamulehti ja STT raportoivat, että Osuuspankki on myynyt 80-vuotiaille eläkeläisille säästövakuutuksia, jotka erääntyvät vasta heidän täyttäessään sata vuotta:
Pankit kauppaavat STT:n tietojen mukaan säästövakuutuksiaan myös iäkkäille asiakkaille, joille ei todennäköisesti ehdi olla niistä juurikaan hyötyä. Pienituloiset eläkeläiset ovat ostaneet säästövakuutuksia, jotka erääntyisivät täysmääräisesti vasta heidän täyttäessään sata vuotta.
Myös minulle tarjottiin Osuuspankissa käydessäni tällaista 100 vuoden iässä erääntyvää säästövakuutusta. Ihmettelin tuolloin blogikirjoituksessani muun muassa sitä, että jos pitäisin vakuutuksen koko vakuutuskauden loppuun asti, tulisin maksaneeksi kuolemanvaraturvan nettomaksuina 1 940 768,38 euroa eli lähes kaksi miljoonaa euroa.
Sain tuolloin Osuuspankilta blogikirjoitukseeni vastineen, jossa sijoitusneuvojani kommentoi 100 vuoden ikää seuraavasti:
Vaikka sijoitusvakuutus tehdäänkin 100 vuotiaaksi [sic], niin en tiedä miten “järkevää” on katsoa sitä viimeistä riviä, koska eiköhän sinunkin ole tarkoitus varoja jo aikaisemmin käyttää. Vakuutus tehdään 100 vuotiaaksi sen takia, ettei nostoista mene kuluja 3 vuoden sijoitusajan jälkeen.
STT:n uutinen kuitenkin antaa ymmärtää, että Osuuspankin sijoitusvakuutuksista ei saisi nostettua varojaan pois kokonaan ennen vakuutuskauden loppua.
Riippumatta siitä mikä totuus tästä asiasta on, voisin kuitenkin muistuttaa parista tärkeästä asiasta liittyen pankkien sijoitusneuvontaan ja pankkien myymiin säästö- ja sijoitusvakuutuksiin.
Pankkien sijoitusneuvojia pitäisi kutsua vakuutusmyyjiksi
Ensinnäkin, tittelistään huolimatta pankkien sijoitusneuvojat eivät ole niinkään sijoitusneuvojia kuin vakuutusmyyjiä. Heidän palkkauksensa on tulospohjainen ja suurimmat palkkiot he saavat myydessään asiakkaille henkivakuutusyhtiöiden sijoitusvakuutuksia. Mikäli he eivät saa myytyä tarpeeksi kuukaudessa, heidät voidaan irtisanoa.
Todelliset sijoitusneuvojat ovat pankeista, vakuutusyhtiöistä ja rahastoyhtiöistä riippumattomia neuvonantajia. Mikäli he saavat palkkioita myymistään tuotteista, he kertovat siitä sinulle täysin avoimesti. Lisäksi heidän palkkauksensa on yleensä ainakin osittain tulospohjainen. Tulospohjaisuus tarkoittaa kuitenkin oikeiden sijoitusneuvojien kohdalla sitä, että he saavat enemmän rahaa, mikäli sinä saat enemmän rahaa.
Voitteko kuvitella, että pankin sijoitusneuvoja kertoisi teille, että paljonko hän saa bonuksia sinulle myymästään henkivakuutuksesta? Voitteko kuvitella, että pankkinne pyytäisi teiltä pienempiä kuluja, mikäli heidän suosittelemat rahastot eivät menestyisikään?
Älä sekoita sijoittamista ja vakuuttamista keskenään
Toisekseen, sijoittamista ja vakuutuksia ei pitäisi pääasiassa ikinä koskea keskenään. Henkivakuutusten tarkoitus on turvata sinusta taloudellisesti riippuvaisten ihmisten toimeentulo, mikäli kuolet yllättäen. Tällaisia henkilöitä ovat yleisesti alaikäiset lapsesi sekä puolisosi. Sijoituksien tarkoitus on mahdollistaa aikaisempi eläkkeelle pääsy ja taloudellisesti turvattu loppuelämä sinulle itsellesi.
Kyllä, sijoitusvakuutus voi olla perintösuunnittelun väline. Kyllä, se on hieno tunne kun sinulla ja pankin sijoitusneuvojalla on yhteinen salaisuus ja suunnitelma verottajan kukistamiseksi. Siitä suunnitelmasta voi sitten joskus vihjaista kaikkitietävään sävyyn hieman yksinkertaisemmille sukulaisille ja tuttaville: ”No, olenhan minäkin tuota verosuunnittelua tehnyt, mutta ei niistä voi oikein puhua kun ne ovat vähän sellaisia hys-hys -juttuja…”
Säästö- ja sijoitusvakuutusten kulut ovat kuitenkin yleensä niin korkeat, että ne tuhoavat mahdollisen veroetusi ja hieman enemmänkin. Katso esimerkiksi noita minulle tarjotun sijoitusvakuutuksen lähes kahden miljoonan euron kuluja. Lainaan jälleen kerran All Your Worth -kirjaa, jonka kirjoittajat toteavat säästö- ja sijoitusvakuutuksista seuraavasti:
Säästövakuutukset ovat varsin kalliita ja tekemällä sellaisen luovutat vallan säästösuunnitelmastasi vakuutusyhtiölle, jonka hankkima tuotto varoillesi on yleensä varsin heikko. Tällaisissa vakuutuksissa on yleensä myös varsin korkeat kulut, jotka yleensä kumoavat mahdolliset vero- ja muut edut. Suurin osa asiantuntijoista on sitä mieltä, että pääsisit paljon parempaan lopputulokseen ottamalla tavallisen henkivakuutuksen ja sijoittamalla varasi itse.
Odotan mielenkiinnolla, että miten Osuuspankki tätä STT:n uutista kommentoi.
Tarkkamarkka 
Jätä kommentti Kiusaa vain (maarit) Peruuta vastaus