Taloudellisella riippumattomuudella tarkoitetaan tilannetta, jossa henkilöllä on niin suuri henkilökohtainen omaisuus, ettei hänen tarvitse enää käydä töissä selvitäkseen välttämättömistä menoistaan. Ajatus siitä, että ei tarvitsisi käydä töissä on hyvin houkutteleva ja monet ovatkin ottaneet tämän tilan saavuttamisen tärkeimmäksi taloudelliseksi tavoitteekseen.
Kuulin taloudellisesta riippumattomuudesta ensimmäisen kerran ollessani vaihto-opiskelijana Ranskassa. Tuolloin eräs toinen suomalainen vaihto-opiskelija kertoi minulle toisen hänen elämäntavoitteistaan olevan juuri taloudellinen riippumattomuus. Muistelen tuolloin hieman ihmetelleeni, että mitä hän tällä tarkoitti. Vasta viimeisten kuukausien aikana, luettuani puolen vuoden verran Joe Dominguezin ja Vicki Robinin kirjaa Your more or your life, olen alkanut jollakin tavalla sisäistää, että mistä taloudellisessa riippumattomuudessa oikein on kyse.
Nähdäkseni taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen on kolme päätapaa:
- Hankkia niin suuri varallisuus, että tälle varallisuudelle saatava riskitön tuotto on omia menoja suurempi.
- Hankkia niin paljon varallisuutta, että siitä riittää loppuelämäksi.
- Saavuttaa niin suuret passiiviset tulot, että ne riittävät omien menojen kattamiseen.
Your money or your life -kirjan alkuperäinen kirjoittaja Joe Dominguez käsitti taloudellisen riippumattomuuden ensimmäisen määritelmän mukaisesti.
Yllä olevassa kuvassa on esimerkki siitä, miten eräs parikunta saavutti taloudellisen riippumattomuuden. Kuvassa vaakatasossa 2000 dollarin tasolla kulkeva mustista neliöistä tehty viiva kuvaa sitä, että tämä pariskunta arvioi, että lopetettuaan työnteon heille riittää 2000 dollaria kuukaudessa rahaa. Heidän tavoitteensa on siis ollut saavuttaa sellainen varallisuus, että tälle varallisuudelle saatava sijoitustuotto on suurempi kuin 2000 dollaria kuukaudessa. Vuodesta 1991 vuoteen 1995 he kävivät töissä ja ansaitsivat joka kuukausi menojaan enemmän. Tämän säästöön jäävän rahasumman he laittoivat sijoituksiin. Korkoa korolle -periaatteen mukaisesti heidän sijoituksiensa tuotto kasvoi yhä kiihtyvällä tahdilla kunnes vuoden 1995 tammikuussa ensin pariskunnan toinen puolisko ja vuoden 1995 huhtikuussa lopettivat palkkatöissä käymisen. Palkkatöissä käymisen lopettaminen laski samalla myös heidän menojaan.
Taloudellisen riippumattomuuden kannalta tärkeää on löytää se ajanhetki, jolloin varallisuuden tuotto riittää kattamaan omat menot. Your money or your life -kirjassa tätä pistettä kutsutaan nimellä the crossover point. Tämän pisteen saavuttamiseksi taloudelliseen riippumattomuuteen pyrkivät:
- Kasvattavat aktiivisesti omia tulojaan
- Pienentävät menojaan tasolle, jossa heillä on omasta mielestään tarpeeksi
- Sijoittavat säästönsä siten, että näille sijoituksille saadaan tasainen ja varma tuotto
Näihin liittyen muutamia huomioita:
- Omien tulojen kasvattaminen ei ole helppoa, mutta se on mahdollista äärettömän monella eri tavalla.
- Omia menoja ei voi pienentää kuin tiettyyn pisteeseen asti. Your money or your life -kirjan kirjoittajat kuitenkin esittävät, että ihmisten pitäisi ymmärtää, että milloin heillä on tarpeeksi.
- Yllättävän monet menot johtuvat siitä, että käymme töissä. Töiden lopettamisen jälkeen voi olla esimerkiksi mahdollista luopua toisesta autosta, vrt. juttuni Työmatka syö palkkani. Tämän menojen pienentämisen voi halutessaan yrittää huomioida laskelmissaan.
- Erityisesti pankkien mainoslehtisissä esitetään usein oletuksena, että osakemarkkinoiden keskituotto on 6 – 10 prosenttia vuodessa. Osakemarkkinoiden tuotto on kuitenkin hyvin epätasaista. Your money or your life -ideologian isä Joe Dominguez sijoitti varansa täysin riskittömästi USA:n valtion velkakirjoihin. Riski ja tuotto kulkevat kuitenkin käsi kädessä. Omien menojen kattaminen täysin riskittömien sijoitusten tuotolla edellyttää todella huomattavaa varallisuutta.
Riskittömän sijoitustuoton lisäksi omia menoja voi pyrkiä kattamaan myös passiivisilla tuloilla tai muilla tuloilla. Keinoiksi saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden vaatimat tulot on esitetty esimerkiksi seuraavia:
- Sijoituskiinteistöjen vuokratuotto
- Suuren osakesalkun osinkotuotot
- Pankkien määräaikaistalletukset
- Kirjoista, patenteista tai musiikista saatavat rojaltit
- Verkkosivustojen ja blogien mainostulot
- Elatusapu, lapsilisät, eläke tai muu tuki
- Lainasalkusta saatavat korkotuotot
- Säätiöistä saatavat rahat
En ole tällä hetkellä asettanut itselleni minkäänlaista taloudellisen riippumattomuuden tavoitetta. Kuitenkin meillä jokaisella lienee oletus siitä, että viimeistään eläkkeellä olisimme tässä esitetyn määritelmän mukaisesti taloudellisesti riippumattomia. Eläkeikää nostetaan kuitenkin pikkuhiljaa ja tällä hetkellä näyttää siltä, että minun ikäluokkani maksamat eläkemaksut kuluvat nykyisten suurten ikäluokkien eläkkeiden maksamiseen. Taloudelliseen riippumattomuuteen pyrkivät ovat tehneet tästä omat johtopäätöksensä. Vaikka eläkkeelle pääseminen 45-vuotiaana ei olisikaan tavoitteesi, kannattaa kuitenkin selvittää, että paljonko eläkettä on aikoinaan luvassa ja kuinka vanhana näistä rahoista pääsee nauttimaan.
Loppujen lopuksi kukaan ei välitä sinun rahoistasi yhtä paljon kuin sinä itse.
Katso myös:
- Miljoona euroa ei riitä mihinkään
- Taloudellinen riippumattomuus – paljonko tarvitaan? (Kohti taloudellista riippumattomuutta)
- Kuinka suuri sijoitusomaisuus tarvitaan taloudelliseen riippumattomuuteen? (Laiska sijoittaja)
- Tavoitteena taloudellinen riippumattomuus (Talouselämä-lehden esittely Pasi Haviasta)
Onko tavoitteenasi taloudellinen riippumattomuus? Kuinka kaukana olet tavoitteestasi? Laittakaapa kommentteja tulemaan.
Tarkkamarkka 
Jätä kommentti Mielenkiintoisimmat taloudellista riippumattomuutta käsittelevät blogit – Vapaa Mies Peruuta vastaus