Kirjoittelin jo aiemmin jutussani sopivan säästötavoitteen asettamisesta siitä, että olen päättänyt ottaa ottanut tavoitteekseni ostaa asunto käteisellä vuoden 2013 loppuun mennessä. Olen laskenut Excelillä jo aika monta kertaa, että kuinka paljon minun pitäisi säästää rahaa kuukaudessa, jotta pääsisin tähän tavoitteeseen. Nähtävästi olen myös hukannut tai unohtanut tallentaa nämä tiedostot yhtä monta kertaa, sillä en nyt mitenkään päin löytänyt näitä laskelmiani taaskaan täältä tietokoneeni syövereistä. Joka tapauksessa…
Kuten tuolla yllä linkittämässäni aiemmassa bloggauksessani kerroin, sain ajatuksen asunnon ostamisesta käteisellä alunperin Dave Ramseyn kirjasta The Total Money Makeover. Tämä ajatus jäi kytemään hieman taka-alalle, mutta viime kesänä juttelin sittemmin edesmenneen isoisäni kanssa ja hän kertoi, että oli aikoinaan rakentanut taloa sillä periaatteella, että hän kävi vuoroin töissä ansaitsemassa rahaa talon rakentamista varten ja vuoroin rakensi taloa. Hän kyllä haki ja sai lainaa, mutta ei omien sanojensa mukaan ikinä nostanut sitä. Tähän lainan hakemiseen liittyi ilmeisesti jonkinlaisia seikkailuja suomalaisen byrokratian pyörteissä ja loppujen lopuksi hän kuulemma pyysi lainan saamiseksi apua lähistöllä asuneelta kansanedustajalta.
Samoihin aikoihin kun kävin näitä keskusteluja isoisäni kanssa luin erästä toista kirjaa, jossa puhuttiin siitä, miten säästötavoitteet kannattaa sitoa omiin arvoihin. Näiden kahden ajatuksen pohjalta ja tuon nyt hukkuneen Excel-tiedoston näpertämisen jälkeen päätin kokeilla tätä hullutusta.
Olen yrittänyt olla mainostamatta tätä ideaani hirveästi, mutta minulle ominaiseen tapaan olen epäonnistunut tässäkin surkeasti. Minua on nimittäin kiinnostanut suunnattomasti, että mitä muut tästä ideastani ajattelevat. Samalla on paljastunut, että Suomessakin aika monella on sellainen käsitys, että asuntolainan ottaminen on taloudellisesti järkevää.
Dave Ramsey väittää kuitenkin kirjassaan, että asuntolainan ottaminen on taloudellisesti idioottimaista. Koska olin jo aiemmin hieman samaa mieltä, luin tällaista tekstiä oikein mielelläni. Ramsey esittää, että kaikki seuraavat asiat ovat myyttejä:
- Asuntolainan pitäminen on viisasta verovähennysten takia.
- On järkevää lainata käyttäen asuntoa vakuutena, sillä näin saadut rahat voi sijoittaa ja saada niille lainan korkoa korkeampi tuotto.
- Kannattaa ottaa 30 vuoden laina ja luvata itselleen maksaa se takaisin 15 vuodessa. Kun tekee näin, ei ole pulassa jos jokin meneekin pieleen.
- On järkevää ottaa vaihtuvakorkoinen asuntolaina jos tietää, että on joka tapauksessa muuttamassa muutaman vuoden päästä.
- Asuntolaina on hyvä vaihtoehto vararahastolle.
- Asuntoa ei voi ostaa käteisellä.
Hullu juttu näissä Dave Ramseyn esittämissä myyteissä on, että minusta tuntuu siltä, että monet pitävät näitä kaikkia faktoina. Jos nämä myytit ovatkin sitä miksi Dave Ramsey niitä kutsuu eli myyttejä, ovat ihmiset käsittäneet väärin perustavanlaatuisia asioita asuntolainoista. Tämä on potentiaalisesti huikea juttu, sillä asunnon ostaminen ja asuntolainan ottaminen on kuitenkin suurin yksittäinen investointi, minkä ikinä teemme.
Koska olen jo päättänyt, että aion ostaa asunnon käteisellä, näistä myyteistä viimeistä lukuunottamatta mikään ei kosketa minua toivottavasti ikinä henkilökohtaisesti. Dave Ramsey ei käytä kirjassaan hirveästi aikaa tuon viimeisen myytin osoittamiseen vääräksi. Hän vain toteaa, että eräs henkilö soitti kerran hänen radio-ohjelmaansa kertoakseen, että on ostanut asunnon käteisellä. Tämä henkilö säästi paremman puoliskonsa kanssa 50 000 dollaria vuodessa ja osti kolmessa vuodessa 150 000 dollarin asunnon käteisellä.
Vaikka Dave Ramsey onkin profiloitunut Amerikan tunnetuimpana velanvihaajana, ei hänkään suhtaudu kovin fanaattisesti asuntolainoihin. Hän tyytyy toteamaan, että jos ottaa asuntolainan, sen suuruus pitää olla sellainen, että maksuerä ei saa ylittää 25 % nettopalkasta ja että asuntolaina kannattaa ottaa maksimissaan 15 vuodeksi kiinteäkorkoisena. Vastaava nyrkkisääntö on ollut käsittääkseni Suomessakin yleisesti tiedossa ja käytössä vielä reilu kymmenen vuotta sitten.
En tähän hätään jaksanut etsiä tästä mitään tilastoja, mutta olisi hauska tietää, missä vaiheessa Suomessa on alettu ottaa asuntolainoja ja miten asuntolainojen suuruus on muuttunut. En tosin tiedä, että mihin niiden suuruutta pitäisi verrata.
Olen myös laskenut asuntolainojen hintoja useamman kerran Excelissä enkä kykene millään käsittämään, että miten asuntolainoja ottavilla ihmisillä on niihin varaa. Toki oletan, että koska suomalaisilla on asuntolainoja niinkin paljon kuin on, valtio tekee kaikkensa suojellakseen kansalaisiaan ja kansanedustajat äänestäjiään. Jos vaikka asuntojen hinnat romahtaisivatkin ja suomalaiset joutuisivat yleisesti maksuvaikeuksiin, en usko, että kenelläkään poliitikolla riittäisi rohkeus viedä lapsiperheiltä koteja alta. Tässä mielessä siis uskon, että asuntovelallisten asema on varsin hyvin turvattu. Toisaalta pidän kuitenkin hieman kummallisena sitä, että asuntolaina otetaan ”pakollisena pahana”.
Oma valintani on siis joka tapauksessa yrittää ostaa asunto käteisellä. Jos tämä ei onnistu, yritän todennäköisesti jatkaa vuokralla asumista. Tiedän kyllä, että olisi kiva ”maksaa omaa pois”. Ajatus siitä, että minulla olisi sadan tuhannen euron laina ahdistaa minua kuitenkin ainakin vielä niin paljon, että tätä on pakko edes kokeilla.
Tarkkamarkka 
Jätä kommentti