Tarkan markan lukija kysyi minulta eilen, että kannattaisiko uuden auton tai vaihtoauton rahoitus ottaa enemmin pankista vai autoliikkeestä. Vastaukseni ei ollut todennäköisesti laisinkaan sitä, mitä kysymyksen lähettäjä halusi kuulla. Mielestäni autoa ei kannata ikinä ostaa rahoituksella, osamaksulla, leasingilla, kulutusluotolla tahi millään muullakaan lainalla.
Ensimmäinen perussääntö on, että jos haluaa vaurastua, ei pitäisi ottaa minkäänlaisia lainoja. Lainan ottaminen autoa varten on kuitenkin aivan erityisen haitallista omalle taloudelle. USA:ssa nimenomaan autolainat ovat ajaneet monet ihmiset vararikkoon tai sellaisen partaalle.
Alla joitakin syitä siihen, miksi lainan ottaminen autoa varten on huono idea.
Autorahoituksessa menettää mahdollisuuden tinkiä hinnasta
Ostamalla auton autoliikkeen rahoituksella menettää mahdollisuuden tinkiä niin ostettavan kuin vaihdossa annettavankin auton hinnasta. Käytettyjen autojen tinkivara on jopa 15 – 20 % ja uusienkin autojen useita tonneja. Toki, rahoituksella ostaessakin voi olla mahdollista tinkiä auton hinnasta hieman, mutta neuvottelutilanne on huomattavasti hankalampi kuin autoa käteisellä ostaessa.
Autorahoituksessa sitoutuu autoon useaksi vuodeksi
Auton rahoituksella tai osamaksulla ostaessa sitoutuu samalla juuri tähän autoon laina-ajaksi. Rahalla pääsee irti mistä vain, mutta auton vaihtaminen kesken rahoituksen voi tulla yllättävän kalliiksi. Kolme vuotta voi tuntua lyhyeltä ajalta, mutta auton käyttötarpeet muuttuvat yllättävän nopeasti.
Otetaan esimerkkinä satunnainen nuori mies Jonne:
Jonne opiskelee viimeistä vuotta rakennustekniikkaa ammattikorkeakoulussa. Kesä on tulossa ja Jonne on juuri saanut lopputyöpaikan kansainvälisestä rakennusfirmasta. Palkka on kohdillaan ja Jonnen tulevaisuus näyttää hyvältä. Opiskelijaboksi on vaihtunut uuteen vuokrakämppään, mutta vanha autonromu ei oikein sovi Jonnen uuteen, aikuiseen imagoon. Jonne päättääkin ostaakin näin kesän alla nopean coupé-auton. Vaikka Jonnen palkka on hyvä, ei opiskeluaikana jäänyt juurikaan rahaa säästöön. Jonnen onneksi paikallinen autoliike tarjoaa kesätarjouksena vaihtoautoihin 1,99 % rahoitusta. Jonne menee liikkeeseen käymään ja pihan nurkalta löytyykin Jonnen unelmien auto, metallinmusta sulavalinjainen kaunotar. Kun myyjä vielä tarjosi Jonnen vanhasta autosta saman verran kuin Jonne siitä kaksi vuotta sitten itse maksoi, kaupat syntyvät sillä seisomalta.
Kesä on kaunis ja helteinen ja Jonne voi ylpeänä töiden jälkeen kruisailla kotikaupungin katuja uudehkolla autollaan. Äiti ja isäkin ovat pojastaan ylpeitä. Tehokas ja urheilullinen auto houkuttelee puoleensa kauniita, nuoria naisiakin kuin hunaja kärpäsiä. Jonnen etupenkillä istuu kesän aikana useampikin sussu, mutta heinäkuun puolivälissä Jonnen coupén etupenkillä istuu illasta toiseen sama tyttö, Lissu.
Coupén takapenkille ei ole ikinä mahtunut Jonnen kavereista kuin kaksi ja hekin polvet koukussa. Matti ja Teppo joutuvat kuitenkin etsimään uuden kuskin, sillä Jonne ja Lissu käyvät yhä useammin ajelemassa kaksin paikallisen puistometsän lammen ympäristössä.
Kesä menee, elokuu tulee ja koulut ovat alkamassa. Jonnekin alkaa jo valmistautua viimeiseen lukukauteen ja opinnäytetyön tekemiseen. Eräänä iltana Lissu tulee käymään Jonnen luona hieman erikoinen ilme kasvoillaan. Jonne saa kuulla, että Lissu on raskaana.
Jonne ehdottaa Lissulle ajelulle lähtemistä, mutta Lissu ei tähän suostu. Tulevan mamin äidinvaistot ovat jo heränneet ja Lissu on alkanut kyseenalaistaa Jonnen viritetyn riisikupin turvallisuuden. Tulee syksy, tulee talvi, tulee alkukevät. Lissu on suostunut pari kertaa käymään Jonnen kanssa lastenvaateostoksilla keskustalla Jonnen autolla. Ikea-reissu piti kuitenkin tehdä appiukon autolla. Jonnen autosta kun ei vetokoukkua löydy.
Vaikka Lissu on lähettänyt Jonnelle Facebookissa linkkejä Nettiauton farmari-Volvoihin, ei Jonne halua vielä tunnustaa tosiasioita. Erityisesti Jonne ei ymmärrä sitä, miten Lissu suuttui Jonnen demonstroidessa miten nykyisellä autolla on mahdollista päästä nopeammin synnyttämään driftausta hyödyntäen.
Jossakin vaiheessa myös Jonne kuitenkin ymmärtää, että lastenrattaiden sovittaminen subbarin viereen on pikkuisen hankalaa. Farmariauto pitäisi siis saada, mutta minkäs teet kun Jonnen coupéssa on rahoitusta jäljellä vielä kolme vuotta.
Auton arvo voi alentua lainamäärää nopeammin
Dave Ramsey antaa kirjassaan esimerkin tilanteesta, jossa auton arvon nopea lasku muodostuu ongelmaksi:
Oletetaan, että ostat 18 000 euron arvoisen auton seitsemän vuodella rahoituksella ja 13 % todellisella vuosikorolla. Mitä tapahtuu, jos jäätkin työttömäksi vuoden jälkeen? Auton arvo on nyt 13 000 euroa, mutta olet edelleen velkaa 16 800 euroa. Koska et saa myytyä autoa rahasummalla, jonka olet siitä velkaa, rahoitusyhtiö lunastaa sen. Rahoitusyhtiö myy auton mahdollisimman nopeasti eteenpäin ja saa siitä 9000 euroa. Sinulla ei ole enää autoa ja olet velkaa rahoitusyhtiölle 7800 euroa. Voit maksaa pois tämän 7800 euron erotuksen kuukausittaisilla lyhennyksillä, mutta on hyvin ikävää maksaa rahoituseriä autosta, jota et enää omista.
Sanoin edellä, että kaikki lainat ovat pääasiassa haitallisia omalle taloudelle. Erityisen haitallisia ovat kuitenkin lainat, jotka on otettu tavaroita varten, joiden arvo alenee hyvin nopeasti. Sen lisäksi, että autojen arvo alenee hyvin nopeasti (n. 15 – 20 % vuodessa) ovat autot vielä asunnon jälkeen kalleimpia yksityishenkilöiden tekemisiä ostoksia. Autolainat ovat siis tuplasti huonoja.
Vakuutukset korvaavat vain auton arvon
Auton arvon nopea aleneminen muodostuu ongelmaksi myös, jos ajat kolarin autolla, joka on ostettu rahoituksella. Jos auto menee lunastukseen, vakuutusyhtiö maksaa korvauksena auton arvon verran rahaa vähennettynä omavastuulla. Mikäli autossa on jäljellä velkaa enemmän kuin auton arvo on, joudut (tietenkin) maksamaan erotuksen rahoitusyhtiölle.
Autorahoitus tulee kalliiksi
Viimeinen ja se tärkein peruste autorahoitusta vastaan on yksinkertaisesti se, että autorahoitus on halvimmillaankin kallista. Laskin äsken, että paljonko maksaisi 20 000 euron arvoisen auton ostaminen Suomen suurimman pankin autoluotolla. Vaikka käsirahan suuruus olisi 5000 euroa ja korkoprosentiksi valittaisiin hyvin alhainen 4 %, tulee luottohinnaksi 48 kuukauden maksuajalla 21 653,12 euroa.
Lainarahan käytön sijasta parempi vaihtoehto on ostaa sellainen auto, johon on varaa juuri nyt käteisellä, laittaa lainan lyhennyksen verran rahaa säästöön joka kuukausi ja nauttia korkoa korolle -ilmiön maagisesta vaikutuksesta.
Tarkkamarkka 
Jätä kommentti Markus Ossi Peruuta vastaus