Olemme ihmetelleet tänään toimistolla pikavippien todellisten vuosikorkojen laskemista. Aiheesta on ollut paljon epäselvyyttä. Sanomalehti Karjalaisen tutkiessa lokakuun lopussa 80 pikavippisivun ilmoittamat todelliset vuosikorot ja verratessa niitä todellisiin noin puolet pikavippiyrityksistä ilmoitti todelliset vuosikorot väärin.
Jo pikavippien todellisen vuosikoron laskentakaavasta on paljon epäselvyyttä. Jotkut pikavippiyritykset ilmoittavatkin ilmeisesti edelleen pikavippiensä todellisen vuosikoron Työ- ja elinkeinoministeriön suositukseen perustuen. Tämä suositus ei ole kuitenkaan ollut voimassa enää 1.2.2010 jälkeen, jolloin Kuluttajansuojalakia uudistettiin. Tämän uudistuksen myötä myös pikavippiyritysten on täytynyt ilmoittaa vuosikorkonsa samalla tavalla kuin se ilmoitetaan esimerkiksi asuntolainoissa.
Tämä kaava ei ole mikään yksinkertainen. Monieräisissa lainoissa todellisen vuosikoron selvittäminen edellyttää käytännössä joko perättäisten likiarvojen käyttämistä tai todellisen vuosikoron selvittämistä kokeilemalla eri lukuja ja katsomalla, että millä näistä kaava ratkeaa. Kuten oheisesta kuvasta näkyy, tuosta kaavasta X:n ratkaiseminen silloin, kun eriä on useita ei onnistu ihan peruskoulumatematiikalla.
Teimmekin niin, että rakensin aamulla Excel-tiedoston, johon tunnetut luvut syöttämällä saamme ratkaistua lainan todellisen vuosikoron 1-4 -eräisille lainoille. Syötin tähän ohjelmaan tämän jälkeen Finanssialan Keskusliiton muutaman esimerkkilaskelman ja testasin, että päätyykö Excelillä tekemäni laskuri samaan lopputulokseen. Vastaus oli kyllä, eli laskurini vaikuttaisi toimivan.
Aloimme tämän jälkeen syöttää laskuriin muutamien pikavippien lainasummia, laina-aikoja, kuluja ja muita tietoja. Laskemamme todellinen vuosikorko vastasi samaa, minkä muutama isompi pikavippisivusto oli laskenut itsekin. Esimerkiksi Ferratumin ilmoittamat todelliset vuosikorot vastasivat meidän laskemiamme.
Tulemme kertomaan näistä tuloksista vielä tarkemmin. Törmäsimme kuitenkin äsken ongelmaan, jota emme osanneet odottaa. Erään pikavipin todellinen vuosikorko oli nimittäin niin korkea, että Excel ei osannut laskea sitä!
Emme ole varmoja, että olemmeko tehneet jonkin virheen kaavassamme, joten ajattelinkin nyt pyytää apua teiltä lukijoilta. Todellisen vuosikoron laskentakaava on ohessa. Tämän pikavipin tiedot olivat seuraavat:
- Lainamäärä 20 €
- Laina-aika 14 pv
- Erien lukumäärä 1
- Erän suuruus 32 €
- Muut kulut 10 €
- Kokonaiskustannus 42 €
Johtuen 10 euron lainanhakukuluista, lainaksi saatava rahamäärä on tässä pikavipissä ainoastaan 10 euroa. Takaisin pitää maksaa kuitenkin 32 euroa 14 päivän kuluttua.
Laskimme, että todellinen vuosikorko on tälle pikavipille noin 1500 000 000 000 000 % eli 1500 biljoonaa prosenttia. Tämä lukuhan on aivan älytön. Jos jollakin on siis viitseliäisyyttä, otamme mielellämme vastaan arvioita siitä, että mitä laskimme väärin. Todellisen vuosikoron laskentakaavan ohjeet on ladattavissa osoitteesta: http://www.finlex.fi/data/sdliite/liite/5846.pdf
Tarkkamarkka 
Jätä kommentti ehdotus Peruuta vastaus