10 ylipitkän asuntolainan riskiä

Eräs pankki ilmoitti tänään alkavansa tarjota Suomessa 45 vuoden asuntolainaa.

Tämän lainan luoneen pankin kehityspäällikkö luonnehtii lainaa tiedotteessa seuraavasti:

Toki pitkällä laina-ajalla lainakustannukset kokonaisuutena kasvavat, mutta yhä useammin ihmiset haluavat elää tässä hetkessä sit kun -elämän sijaan.

Minulta pyydettiin tästä kommenttia.

No, tuollaisen ylipitkän asuntolainan järkevyys riippuu melko pitkälti siitä millaisia poliittisia päätöksiä noiden suhteen tässä maassa tullaan tekemään. Sen kuin katsoo miten homma on Ruotsissa mennyt.

Hyvän taloudenpiton nyrkkisääntöihin kuuluu että asuntolainaa ei pitäisi ottaa pidemmäksi ajaksi kuin 15 vuodeksi.

Tässä avattuna pari riskinpaikkaa, joita kymmenien vuosien asuntolainaan sisältyy.

Korkojen nousu

Korot ovat tällä hetkellä matalalla. Asuntolainan saa 1 % korolla.

Normaalimpi korko asuntolainoille on 6 % luokkaa.

Jos korkotaso nousee, vaihtuvakorkoisesta asuntolainasta tulee kalliimpi.

Kymmenien vuosien asuntolainassa korkojen nousu vaikuttaa lainaan enemmän kuin maltillisemmassa 15 vuoden lainassa.

Korkojen määrä ja asunnon lopullinen hinta

Mitä pidempi asuntolaina on, sitä kauemmin siitä maksaa korkoa.

Mitä kauemmin korkoa maksaa, sitä kalliimmaksi asunto tulee.

Ostettavan asunnon hinta

Pankin tehtävä on varmistaa, että asiakkaan suunnitelma on taloudellisesti kestävällä pohjalla.

Tämä yllä oleva teksti on suoraan pankin tiedotteesta.

Pankki ei huolehdi siitä että asiakas ei ota ylisuurta asuntolainaa. Lainanottaja vastaa lainastaan viime kädessä aina itse.

Pääoman lyhentymättömyys

Kun laina-aika on 45 vuotta, ei laina lyhene (tyypillisellä asuntolainan korkotasolla) oikeastaan yhtään ensimmäisen 10 vuoden aikana.

Asunnon myyminen

Jos asunto pitääkin myydä voi eteen tulla tilanne jossa asunto on myyty mutta jäljellä on silti velkaa asunnon hinnan verran ja ylikin.

Jos asunnon arvo on laskenut (tämä ei ole harvinaista) tai asunto pitää myydä nopeasti, on tilanne vielä heikompi.

Vakuutusten hinta

Neljässäkymmenessäviidessä vuodessa ehtii tapahtua paljon, myös omalle terveydelle. Tämän voi välttää ottamalla lainaan vakuutuksen. Näin pitkällä laina-ajalla vakuutuksista tulee kalliita.

Asunnon arvo tulevaisuudessa

Mikään asunto ei säilytä arvoaan ilman kunnossapitoa.

Asunnon arvo voi myös tippua asuinalueella tapahtuneiden muutosten vuoksi. Tehtaat voivat sulkeutua, koulut muuttaa tai naapuriin voidaan rakentaa jotakin, joka laskee asunnon arvoa.

Lainan tuoma ahdistus

Monen mielestä se tunne kun ei ole asuntolainaa enää niskassa on aika mukava.

Kymmenien vuosiena asuntolainassa pitää kestää tätä ”velkavankeutta” käytännössä koko aikuisikä.

Velkataakan kasvu

Ylipitkän asuntolainan ottavan kotitalouden kokonaisvelkataakka voi paisua liian suureksi.

Lapset ja lastenlapset

Ylipitkä asuntolaina voi kaatua lainanottajan kuoltua lasten tai lastenlasten niskaan.